学資保険選びで生命保険を勧められたら~低解約返戻金型保険(オリックスのライズ・e-終身)ってどう?~ - 妊娠出産をただただ記録するブログ

学資保険選びで生命保険を勧められたら~低解約返戻金型保険(オリックスのライズ・e-終身)ってどう?~

「学資保険の相談に行ったら、学資保険以外の生命保険を勧めらました」というコメントやご質問を、ブログを読まれた方からいただきました。

これは保険相談ではよくあることなんです。
実際加入してよいのかどうか、私の意見をまとめました。


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学資保険じゃないものを勧められる!?


保険相談の記事で書いたような、無料保険相談に行くと、「学資保険よりもこちらがお得です」と、他の保険を勧められる場合があると思います。

具体的には・・・

・オリックス生命「RISE(ライズ)」
・アフラック「WAYS(ウェイズ)」
・AIG富士生命「e-終身」


などです。

他にも「低解約返戻金型定期保険」「低解約返戻金型終身保険」「長割り終身」などと書いてあれば、仕組みはだいたい同じ。

学資保険と同様、10-18年かけて積み立てると、18年後には、10-20%増えて戻ってくる保険です。

低解約返戻金型保険は入っていいのか?


学資保険として、低解約返戻金型保険に入っていいのか?
という疑問ですが、

結論から言うと、私は入ってよいと思います。

実際、わが家でもそういう保険を選びました。
»「私の選んだ学資保険


ただし、明治安田生命の学資保険、ソニー生命の学資保険の提案書を作ってもらい、それと比較して、「子が18歳のときの戻り率」が良かったらというのが条件です。

(私の加入当時の料率では、私はソニー生命の学資が一番、夫はアクサ生命の低解約返戻金型定期保険が一番でした。)


低解約返戻金型保険って何?~学資保険と似ています~


低解約返戻金型保険とは、たとえばこのような保険です。

(ちょこちょこ間違っていたらすみません。
間違いをご指摘いただけるとありがたいです。)

・毎月1万円ずつ、15年かけて払い込みます。

・すると15年後に支払総額180万円となりますが、
 解約返戻金は200万円もらえます。

・被保険者(夫)が途中で死んだら、保険金200万が支払われ、
 以降の保険料支払いは必要なくなります。


・15年より前に解約すると、支払金額の70%位しか戻らず
 大損する点に注意が必要です。



ここまでは、学資保険と(だいたい)同じですね。


低解約返戻金型保険って何?~学資保険と違うところ~


ただ、低解約返戻金型保険の場合は、以下の点で違います。


・15年後に解約せず、置いておくこともできます。
 その場合、毎年約1%ずつ増えていきます。


・子供が死亡したときにお金は戻ってきません。
(学資保険では払い込み料から少し減った額が戻ってくる保険が多いです。)


つまり、自分で解約の時期を選べるという点がメリットなんです。

これに対し、学資保険は、18年後に必ず保険が終了し、満期金が支払われます。


でも、18年後にはもしかすると、他に貯金が十分できていて、保険のお金がなくても、足りるかもしれないですよね。

その場合に、支払を先延ばしして、さらに増やせるので、低解約返戻金型定期保険のほうが合理的だというわけです。


(参考)低解約返戻金型定期保険の提案書

(↓クリックで拡大します↓)
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ある年(これは10年後)までは70%程度の払い戻しで
損ですが、その後はずっと増えていきます。


戻り率を比較して決めましょう


そうは言っても、子が18歳のときに使う学費を貯めるのが本来の目的なのですから

18歳時点での戻り率を単純に比較して保険を決めるのが一番だと思います。

10年払い、15年払い、18年払いなど、支払期間によっても返戻率は変わってきます。


もし、FPさんに学資保険の提案書をもらえなかったら、各保険会社のサイトで計算してみてください。
>>ソニー生命の学資保険計算サイト

>>明治安田生命の学資保険計算サイト

ちなみに、現時点(2016年9月)で、私の場合は明治安田生命のものが一番トクになりそうです。


こんなFPさんには要注意!


学資でも、それ以外の保険でも、どちらを選んでも正解だと思います。

ただ、ソニーや明治安田の学資保険より返戻率が悪いのに、すごく良い保険のように売り込むFPさんは、おそらく「ハズレ」だと思います。

とくに、メットライフ生命の保険をゴリ押しされたら、要注意です。

(メットライフは、FPさんに入る報酬が高額なのだそうです。)


その場合は、FPの相談品質を売りにしている保険相談サイト(LIFULL保険相談保険のビュッフェなど)に乗り換えて、他のFPさんを紹介してもらうのがよいと思います。

(詳しくは»「無料保険相談サイト比較」)


良いFPさんの見つけ方


保険相談をたくさん体験して思ったのですが、良いFPさんは、良い保険相談サイトに集まっています。

例えば保険のビュッフェでは、FPさんの提案内容をチェックし、相談者にメリットのない提案ばかりする人は所属させてもらえないルールなのだそうです。


数百万のお金の動く話ですので、信頼できるFPさんとじっくり話して、失敗のない保険選びをしてください。


↓無料保険相談ランキングはこちら↓

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